{"section":"tutorials","requestedLocale":"pt","requestedSlug":"agentes-financeiros-no-fluxo-de-pagamento","locale":"pt","slug":"agentes-financeiros-no-fluxo-de-pagamento","path":"docs/pt/tutorials/pagamentos/fundamentos-e-conceitos/agentes-financeiros-no-fluxo-de-pagamento.md","branch":"main","content":"Neste artigo, você conhece os agentes financeiros que participam do fluxo de pagamento na VTEX: gateway, adquirente, subadquirente, bandeira, banco emissor e antifraude.\n\nEsses conceitos valem para todo o módulo de Pagamentos, mas a sequência completa dos seis agentes descreve o fluxo de __cartão de crédito__. Os demais meios de pagamento usam apenas parte desses papéis: o gateway atua nos meios processados pela plataforma e a bandeira atua somente em transações de cartão.\n\n## Gateway\n\nO gateway (também chamado de gateway de pagamento) é o sistema que transmite os dados das compras feitas na sua loja no momento do checkout.\n\nEle é o primeiro agente do fluxo. Envia as informações do pagamento para adquirentes, bandeiras e bancos emissores e recebe a resposta que confirma ou cancela a compra.\n\nO gateway funciona como um terminal e concentra em um só lugar as movimentações entre os agentes do fluxo, tanto em cartão quanto nos outros meios configurados na sua loja, como boleto e Pix.\n\nAo ativar os [conectores](/pt/docs/tutorials/o-que-e-conector) e cadastrar [provedores de pagamento e antifraude](/pt/docs/tutorials/afiliacoes-de-gateway), você habilita o envio dos dados de compra para adquirentes ou outros gateways, seguindo o fluxo de aprovação nas instituições financeiras.\n\nA VTEX tem um gateway próprio com certificação do [PCI Security Standards Council (PCI SSC)](/pt/docs/tutorials/o-que-e-o-pci-ssc), o que protege os dados de todos os pagamentos feitos na sua loja de acordo com os mais altos padrões de segurança.\n\n## Adquirente\n\nO adquirente (também chamado de credenciador) é a empresa que processa pagamentos e faz a liquidação financeira das transações da sua loja com cartões de crédito e débito. Pela rede de parceiros credenciados, ou rede de adquirência, ele permite que você ofereça diferentes condições de pagamento aos seus clientes.\n\nO adquirente recebe do gateway as informações do pagamento, processa os dados e os repassa para a bandeira e o banco emissor. Os exemplos variam por país: no Brasil, atuam empresas como Rede, Cielo, Getnet e Stone.\n\nPara receber pagamentos, sua loja precisa se comunicar com um adquirente. Essa comunicação acontece pelo gateway, que você configura para processar as [condições de pagamento](/pt/docs/tutorials/condicoes-de-pagamento) desejadas.\n\nQuando os demais agentes autorizam a compra, o adquirente repassa para a conta da sua loja os valores cobrados do cliente pelo banco emissor.\n\n## Subadquirente\n\nO subadquirente é a empresa que processa pagamentos e transmite as informações para os outros agentes do fluxo. Como facilitador, tem papel semelhante ao do adquirente, mas não o substitui por completo, porque não tem autonomia para desempenhar todas as funções de um adquirente.\n\nVocê pode entender o subadquirente como um intermediário entre o adquirente e a sua loja. Em alguns mercados, empresas como PagSeguro e PayPal atuam nesse papel.\n\nEntre as vantagens do subadquirente estão o baixo custo de implementação, o sistema de antifraude próprio e a facilidade de integração, o que torna a solução atraente para lojas menores. Em contrapartida, a taxa cobrada por transação é maior que a dos adquirentes e pode reduzir a sua margem.\n\nAlguns subadquirentes também redirecionam o cliente para uma página própria nas etapas finais do checkout, o que pode aumentar a desistência de compra.\n\n## Bandeira de cartão\n\nAs bandeiras definem as regras de negócio das compras com cartão de crédito, como a quantidade de parcelas em que o cliente pode dividir o pagamento e os estabelecimentos que aceitam o cartão no país e no exterior. Elas também definem os padrões que os adquirentes seguem para processar essas transações, e cada bandeira tem as suas próprias regras. Mastercard, American Express e Visa são exemplos de bandeiras.\n\nAs bandeiras mantêm uma relação próxima com os adquirentes para garantir a aceitação dos cartões nos estabelecimentos, o que promove o uso e amplia a base de usuários.\n\nNo fluxo de pagamento por cartão de crédito, a bandeira recebe do adquirente as informações da compra, valida as condições, como o número de parcelas, e envia os dados ao banco emissor, que verifica o limite disponível. A bandeira regula o uso do cartão e funciona como ponte entre o adquirente e o banco do cliente.\n\n## Banco emissor\n\nO banco emissor é a instituição financeira responsável pelos meios de pagamento, como cartões de crédito e de débito. Ao receber os dados de uma compra feita na sua loja, ele autoriza ou nega a venda conforme o limite de crédito ou o saldo disponível na conta do cliente. Com a autorização, o banco efetiva a cobrança.\n\nEsse agente também permite que você configure [condições especiais](/pt/docs/tutorials/condicoes-especiais) para pagamentos feitos por bancos específicos.\n\n## Antifraude\n\nO antifraude é o sistema que analisa as compras feitas no seu site para identificar operações fraudulentas.\n\nEle coleta dados sobre o comportamento dos clientes, compara esses dados com padrões suspeitos e aprova ou nega o pedido. É uma camada extra de segurança para a sua loja.\n\nNa VTEX, a operadora do pagamento aprova a compra primeiro e o antifraude avalia o pedido em seguida. Se estiver tudo em ordem, o pedido segue o fluxo normal. ClearSale e Konduto são exemplos de provedores de antifraude.\n\nPara habilitar um antifraude na sua loja, consulte [Configurar o antifraude](/pt/docs/tutorials/como-configurar-antifraude).\n\n## Sequência do fluxo de pagamento\n\nA sequência a seguir descreve o fluxo de cartão de crédito:\n\n1. No checkout, o cliente escolhe o cartão de crédito como meio de pagamento.\n2. O checkout envia as informações do pagamento ao gateway.\n3. O gateway repassa as informações ao adquirente ou ao subadquirente.\n4. O adquirente envia os dados à bandeira, que valida as regras do cartão, como a quantidade de parcelas.\n5. A bandeira envia as informações ao banco emissor, que faz a análise de crédito, verifica o limite disponível e autoriza ou nega o pagamento.\n6. A resposta do banco emissor percorre o caminho inverso até o gateway, que registra o pagamento como pré-autorizado.\n7. Se o antifraude fizer parte do fluxo, ele recebe do gateway a informação de que o pagamento foi pré-autorizado e responde com aprovação ou negação. Se o antifraude negar, o pagamento é cancelado.\n8. Com a aprovação final, o gateway informa à sua loja que o pagamento foi aprovado e o adquirente faz a liquidação financeira, repassando os valores para a conta da sua loja.\n\n### Meios de pagamento locais no Brasil\n\nO fluxo formado por gateway, adquirente, bandeira e banco emissor não se aplica a todos os meios. No Brasil, por exemplo:\n\n- __Boleto bancário registrado:__ o fluxo não tem adquirente nem bandeira. O gateway solicita o registro do boleto ao banco, que emite o título e devolve as informações ao gateway. Depois que o cliente paga o boleto diretamente ao banco, o banco envia ao gateway os arquivos de conciliação bancária com o status do pagamento. Consulte [Boleto Bancário Registrado - Fluxo básico de pagamento](/pt/docs/tutorials/boleto-bancario-registrado-fluxo-basico-de-um-pagamento).\n- __Pix:__ o processamento depende de um parceiro de pagamentos integrado à VTEX, que pode ser um banco, um adquirente ou um gateway. Na finalização da compra, esse parceiro envia o QR Code via API e a VTEX o exibe no checkout para o cliente concluir a transação com a instituição financeira dele. Consulte [Pix: FAQ](/pt/docs/tutorials/pix-faq).\n\n> ℹ️ A escolha dos agentes e dos meios de pagamento depende das necessidades da sua operação. Avalie as variáveis do seu negócio antes de definir o fluxo financeiro da sua loja.\n\n## Próximos passos\n\n- [Cadastrar provedores de pagamento e antifraude](/pt/docs/tutorials/afiliacoes-de-gateway)\n- [Configurar condições de pagamento](/pt/docs/tutorials/condicoes-de-pagamento)\n- [Configurar o antifraude](/pt/docs/tutorials/como-configurar-antifraude)"}